Общая информация по микрокредитам и займам
Микрокредитова́ние (англ. microcredit) — один из основных видов микрофинансирования, заключающийся в выдаче небольших кредитов людям, которые не имеют доступа к традиционному банкингу в силу разных причин.
Стоимость микрокредитов обычно в разы превышает ставки по обычным банковским займам.
С начала 1990-х годов этот вид деятельности распространился, а термин стал популярным после выдвижения благовидной гипотезы о том, что микрокредиты позволяют очень бедным людям стать микропредпринимателями и тем самым добиться финансовой независимости и устойчивости. Генеральная Ассамблея Организации Объединённых Наций даже объявила 2005 год Международным годом микрокредитования, а создатель Grameen Bank Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира в 2006 году. Однако не все эксперты убеждены в справедливости подобной теории, утверждая, что не могут найти её подтверждения в своих исследованиях.
История
Концепция микрокредитования была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом. Профессор получил образование в США, но сам был родом из Бангладеш, одной из самых бедных стран мира. В 1974 году Юнус включился в борьбу с голодом в своей родной стране. В ходе борьбы он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Свой первый микрокредит он выдал из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долларов. В то же время Юнус обнаружил, что обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженых средств.
В 1983 году Юнус основал банк «Грамин» (иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам. С 1983 года этот банк уже выдал более 4 миллионов кредитов на общую сумму около 5 миллиардов долларов. Для обеспечения возврата кредитов банком применялась система круговой поруки: среди кредиторов образовывались неформальные группы, члены которых поручались друг за друга и поддерживали друг друга. По мере развития этой системы банком Грамин были разработаны и другие схемы альтернативного кредитования. Помимо микрокредитов банк также выдавал жилищные кредиты, хозяйственные и сельскохозяйственные кредиты, занимался венчурными капиталами, принимал вклады.
Успешность данной модели, внедрённой Грамином, вдохновила финансистов из многих других развивающихся и даже развитых стран, включая США. Многие (но не все) проекты по микрокредитованию ориентированы специально на женщин, поскольку последние, по мнению разработчиков таких проектов, диспропорционально страдают от бедности и несут на себе бо́льшую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях. Около 96 % микрокредитов Грамина были выданы женщинам.
Агентство микрофинансирования Ага-хана (англ. The Aga Khan Agency for Microfinance, AKAM) — это ещё одна инновационная организация. Агентство предоставляет широкий спектр финансовых услуг, включая микрострахование, жилищные микрокредиты, сберегательные вклады, счета для образования и медицинского обслуживания. Агентство также предлагает разнообразную поддержку для микропредпринимателей, чей бизнес связан с восстановлением культурных ценностей. Агентство является частью Сети развития Ага-хана (англ. Aga Khan Development Network, AKDN).
Достижения, недостатки и перспективы
Движение микрокредитования имеет критиков, которые утверждают, что в некоторые программы микрокредитования заложен чрезмерный процент по кредиту. Также существуют опасения, что деньги для микрокредитования будут выделяться за счёт других необходимых гуманитарных программ в области здравоохранения, образования и очистки питьевой воды. Кредитные программы могут помочь небогатым людям улучшить своё материальное положение, но они не способны удовлетворить потребность в инфраструктуре и других базовых социальных службах.По сведениям Международного банка, в мире уже насчитывается более 7 тысяч микрофинансовых организаций, которые обслуживают около 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира. В ноябре 2002 года более 2 тысяч делегатов из 100 стран собрались в Нью-Йорке на так называемый «Саммит по микрокредитованию». «Саммит» поставил цель к 2005 году охватить микрокредитованием 100 миллионов беднейших семей мира. Поддержку в достижении этой цели оказал и оказывает ряд известных политиков и финансовых институтов. С 2005 года инициативу микрокредитования начала активно поддерживать ООН.
Выделяют следующие проблемы микрокредитования:
- ставки по микрокредитам высоки;
- практика показывает, что микрокредитование так и не доходит до беднейших;
- микрокредиты могут вызвать у заемщиков зависимость;
- микрокредит может дать толчок к финансовому благополучию, но без старания заемщика успех может быть недолгим.
Зарождение микрофинансирования в РК произошло в середине 90-х годов прошлого столетия. Казахстанский рынок микрокредитования находится в состоянии трансформации, что связано с принятием нового закона в 2012 году «О микрофинансовых организациях», в рамках которого деятельность МФО была выведена на новый качественный уровень. Произошли кардинальные изменения в механизме и контроле предоставления займов, которые стали гарантами защиты прав и интересов клиентов, обеспечили прозрачность деятельности МФО. В целом рост микрокредитования ограничен высокими ставками и не достаточной финансовой грамотностью заемщиков.
Микрокредит предоставляется микрофинансовыми организациями, которые относятся к категории небанковских финансовых учреждений, чья деятельность подлежит обязательному лицензированию. Контроль их функционирования осуществляет Национальный банк Казахстана. МФО в РК представляют Кредитные общества (союзы, кооперативы, агентства), Финансовые группы, Фонды поддержки предпринимательства, которые ориентируют свою деятельность на поддержку малого и среднего бизнеса, акцентируя внимание на сельском предпринимательстве. В большинстве своем они являются дочерними структурами банков, которыми и финансируются. При этом кредитование осуществляют от своего имени. Безусловно, банк через МФО имеет высокий риск невозврата кредита, который несколько погашается за счет его дороговизны. Таким образом, дорогие на первый взгляд займы наиболее востребованы среди малообеспеченной категории населения, представителей мелкого бизнеса и окупаются простым получением без традиционного для банков пакета документов и анализа кредитной истории, наличной формой выдачи суммы, оперативностью ее предоставления.
Практически все МФО имеют официальные сайты, на которых не только размещена полная информация об их деятельности, а и удобные серверы по предоставлению микрокредитов онлайн. Учитывая широкое распространение сети Интернет, такой способ получения кредитов наиболее удобен и практичен для каждого жителя страны, поскольку возможен:
- круглосуточный доступ;
- предлагается широкое разнообразие выгодных кредитных предложений;
- мгновенное оформление заявки в режиме онлайн;
- быстрое предоставление кредитной суммы наличными либо перечислением на карту.
Микрокредиты выдаются при предъявлении удостоверения личности или его скан копии, без залога и поручителей. Многие организации размещают на сайте кредитный калькулятор, с помощью которого каждый желающий имеет возможность заранее оценить свою кредитоспособность.
